Qu’est-ce que le délai de zérotage d’une carte de crédit ?

Une carte de crédit peut vous permettre de réaliser certains de vos projets, en remboursant vos dépenses à votre rythme. Le législateur a ainsi introduit certains mécanismes de protection des consommateurs dont le zérotage.  Derrière ce terme un peu technique se cache en réalité un principe simple : il vous aide à mieux gérer votre crédit en évitant que vos dépenses ne deviennent un fardeau financier permanent.

Instaurée en 2013, l'obligation de zérotage vise à protéger les consommateurs contre le risque de surendettement. L’objectif est d’éviter qu’une réserve d’argent présente en permanence un solde négatif, devenant ainsi un fardeau financier. Concrètement, le zérotage consiste à ramener le solde de votre crédit à zéro avant une date limite, appelée date de zérotage. Pour les cartes de crédit, cela vous permet de réinitialiser les compteurs et de continuer à utiliser votre carte en toute sérénité jusqu’à la prochaine échéance.

Le zérotage pour les cartes de crédit

Le zérotage s’applique aux ouvertures de crédit, comme celles associées aux cartes de crédit (Visa, Mastercard), et vous permet de disposer d’une somme d'argent. Cependant, vous ne pouvez pas rester en négatif indéfiniment. La loi impose un délai spécifique de zérotage à chaque carte, au terme duquel le solde de votre crédit doit être ramené à zéro.

Chez Beobank, ce délai varie de 22 à 94 mois et est déterminé en fonction de la ligne de crédit et du taux d'intérêt débiteur. À titre informatif, le délai légal maximum pour une ligne de crédit inférieure ou égale à 5.000 euros ne peut pas excéder 60 mois. Tandis qu'il peut s’étendre jusqu'à 96 mois pour des lignes de crédit supérieures à 5.000 euros.

Chaque mois, vous recevez votre extrait de compte qui vous donne le choix pour rembourser à votre rythme :

• Soit, vous remboursez la totalité de la somme lorsque vous recevez votre extrait de compte et vous n’avez pas à vous soucier du zérotage puisqu’il est conçu pour vous protéger et éviter des dettes à long terme.
• Soit, vous échelonnez vos paiements. Chaque mois, vous vous acquittez de minimum 1/18e ou 1/20e (selon le montant de votre ligne de crédit) de la réserve financière utilisée, avec un minimum de 25 euros¹.

Comment fonctionne le délai de zérotage ?

Imaginons que vous disposez d’une carte de crédit avec une réserve de 3.000 euros et un délai de zérotage de 44 mois. Vous recevez cette carte début août 2024 et effectuez vos premiers achats le 18 août. Cela signifie que vous devrez rembourser chaque mois un montant minimum¹ et régler intégralement le montant utilisé d'ici le 18 avril 2028, soit 44 mois après votre premier achat. Le délai de zérotage est fixé lors de la signature de votre contrat et peut varier selon plusieurs facteurs comme l’ouverture du crédit ou encore le taux débiteur. Toutes ces informations vous sont communiquées en amont, et la date exacte du zérotage est indiquée sur vos relevés de compte Beobank pour que vous puissiez la suivre facilement.

Il est important de rappeler que le zérotage représente un délai maximum. Vous avez toujours la possibilité de rembourser votre solde avant la date limite et de redémarrer un nouveau délai de zérotage dès la prochaine utilisation de votre carte. Par exemple, si vous remboursez intégralement le montant utilisé sur votre ouverture de crédit en janvier 2025, un nouveau délai de 44 mois commencera dès votre prochain achat.

Fin du délai

Si vous ne respectez pas le délai de zérotage, les conséquences peuvent être assez importantes. Conformément à la loi, Beobank est tenu de suspendre l’utilisation de votre carte de crédit, vous empêchant ainsi de l’utiliser tant que le zérotage n’aura pas été effectué. De plus, si vous n'avez toujours pas remboursé intégralement un mois après la date de fin de zérotage, Beobank devra signaler le défaut de paiement à la Centrale des crédits aux particuliers auprès de la Banque Nationale de Belgique (BNB). Cette signalisation disparaîtra un an après le remboursement total de votre dette.

Où trouver les informations concernant le zérotage ?

Le délai de zérotage est clairement spécifié dans votre contrat de crédit et vous pouvez retrouver la date limite de zérotage sur vos extraits de compte. Cela vous permet de suivre facilement l'évolution de votre situation financière et d'éviter des désagréments en cas de non-respect du délai de zérotage.

En cas de doute, qui contacter ?

Si vous avez des questions concernant le zérotage ou si vous souhaitez obtenir plus d'informations sur le fonctionnement de votre carte de crédit, vous pouvez contacter votre agence Beobank ou le Beobank Service Center au 0800/23637. Ce service est disponible du lundi au vendredi, de 8h à 20h, et le samedi de 9h à 12h30 (hors jours fériés).