Pour de nombreux jeunes, la pension est une réalité des plus lointaines. Cela se comprend, puisqu’ils ne partiront à la retraite que dans plusieurs décennies. Cela vaut pourtant la peine d’y réfléchir à temps, car ‘prendre sa retraite’ équivaut souvent à une baisse de revenus. Pour maintenir son niveau de vie, on doit donc anticiper et prendre ses propres mesures. Par exemple, en investissant dans un fonds d’épargne-pension.
Un fonds d’épargne-pension est un fonds d’investissement qui investit dans des actions et des obligations, et qui est donc sujets à divers risques1. La performance du fonds dépend donc du comportement des marchés financiers.
Un fonds d’épargne-pension n’offre dès lors pas de rendement garanti, ni de protection en capital. En théorie, la valeur du fonds peut donc être inférieure au moment de la sortie ou si le gestionnaire du fonds se retrouve en situation de faillite. Vous pouvez dès lors ( partiellement) perdre votre mise.
Un fonds d’épargne-pension vous permet de vous constituer un joli capital complémentaire d'après-retraite, et ce, tout au long de votre carrière professionnelle. En investissant dans un fonds d’épargne-pension, vous pourriez profiter de la hausse des cours boursiers, sans besoin de maîtriser toutes les ficelles de la finance. La sélection d’actions et la quantité à acheter ou à vendre, ou encore le timing du marché relèvent en effet de la responsabilité des gestionnaires du fonds.
Cela ne signifie pas que vous n’avez pas votre mot à dire. C’est toujours vous qui déterminez le niveau de risque que vous voulez prendre, de très prudent à plus dynamique. Dans le premier cas, votre portefeuille contiendra surtout des obligations à revenu fixe et moins d’actions ; dans le second cas, ce sera exactement l’inverse. L’objectif d’un fonds est justement de répartir les risques en diversifiant au maximum. Un fonds comprend souvent des dizaines, voire des centaines d’actifs financiers sous-jacents.
Outre les rendements potentiels, de nombreuses personnes optent pour un fonds d’épargne-pension en raison des avantages fiscaux2 que celui-ci leur procure. Le gouvernement encourage en effet les citoyens à épargner pour leur vieux jours et récompense aussi leurs efforts : pour chaque versement d’un montant maximal de 1.020 euros effectué annuellement dans un fonds d’épargne-pension, on bénéficie d’une réduction fiscale de 30 %. Aujourd’hui, tout versement entre 1.020 euros et 1.310 euros (le montant maximal actuel) donne droit à une réduction d’impôt de 25 %.3
À votre 60e anniversaire (ou après le 10e anniversaire du contrat s’il a été conclu après 55 ans), un prélèvement anticipé de 8 % est automatiquement déduit. Vous maintenez aussi le fonds au-delà de l’âge de 60 ans ? Alors, vous pouvez encore effectuer des versements jusqu’à et y compris l’année de votre 64e anniversaire. Ces primes ne seront plus imposables, mais resteront fiscalement déductibles. C’est un petit cadeau du gouvernement. La seule chose que le fisc ne voit pas d’un bon œil, c’est que vous retiriez votre argent du fonds avant vos 60 ans. Techniquement, c’est tout à fait possible, mais vous payerez alors 33 % d’impôts, ce qui n’est pas négligeable.
Enfin, si vous souhaitez garder le contrôle maximal sur vos investissements, cela ne pose aucun problème. Investir dans un fonds d’épargne-pension est tout à fait compatible avec d’autres placements individuels– sans régime fiscal de faveur. L’un n’exclut absolument pas l’autre.
La présente publication reprend des informations générales et ne constitue pas un conseil personnalisé. Ces informations peuvent changer ou faire l’objet de règles ou d’interprétations particulières en fonction de la situation concernée. Beobank décline toute responsabilité quant à l'exactitude, l'exhaustivité et la mise à jour des informations provenant des sources citées .
1Avant d’investir dans ce type de produit, il est recommandé de prendre connaissance du Document d’information essentielle (KID) du produit en question.
2 Les informations dans ce paragraphe ne sont pas exhaustives. Pour tout savoir sur la fiscalité autour de l’épargne-pension, nous vous conseillons de prendre contact avec un conseiller Beobank.
3 Ce régime fiscal s’applique à toute personne naturelle résidant en Belgique ou dans un autre pays de l’Espace économique européen soumise à l'impôt belge sur le revenu des personnes physiques. La fiscalité peut toutefois changer à l’avenir.
La présente publication reprend des informations générales et ne constitue pas un conseil personnalisé. Ces informations peuvent changer ou faire l’objet de règles ou d’interprétations particulières en fonction de la situation concernée. Beobank décline toute responsabilité quant à l'exactitude, l'exhaustivité et la mise à jour des informations provenant des sources citées.
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