Studiejaren regulariseren voor een hoger pensioen?

Misschien heeft iemand jou ook al aangeraden om je studiejaren te “regulariseren” en zo je pensioenbedrag te verhogen. Hoe werkt dit? En vooral: is het sop de kool wel waard?

Het principe is eenvoudig: per studiejaar betaal je een bepaald bedrag, zodat je studieperiode bij je loopbaan wordt opgeteld en op die manier meetelt voor de berekening van je wettelijk pensioen. Maar wat levert die investering je op? Dat hangt af van verscheidene parameters. Om te beginnen is er geen haast bij. Maar het voor en tegen afwegen doe je beter al meteen.

Het ene stelsel is het andere niet …

De reglementering evolueert en het moment waarop je je beslissing neemt, is belangrijk … Onthou vooral twee datums. Vóór 1 december 2017 (het “oude stelsel”): de regels waren niet dezelfde voor alle werkenden. Sindsdien werden de regels “geharmoniseerd”. De volgende belangrijke datum is 1 december 2020: dan treedt het “nieuwe stelsel” in werking, waarbij je zelf bepaalt hoeveel jaren je wil afkopen (vroeger was het alles of niets). En tussen beide datums? Dat is de “overgangsperiode”, waarin je nog kan kiezen voor het oude systeem. Die keuze is belangrijk, want elk stelsel heeft zo zijn voor- en nadelen.

Welke verschillen?

In het nieuwe stelsel tellen alleen de studiejaren mee die tot het verkrijgen van een diploma hebben geleid (doctoraat, master enz.). Heb je een master? Dan mag je vijf jaar laten meetellen. Maar als je bijvoorbeeld twee bachelors hebt behaald, dan moet je kiezen. Ook als je verscheidene extra diploma’s hebt behaald, moet je kiezen. Nog een belangrijk punt van verschil is de grens van 20 jaar. In het oude stelsel was dat de leeftijdslimiet. Ook studiejaren die je had overgedaan en een studie buiten het hoger onderwijs konden meetellen. De nieuwe reglementering verandert dit allemaal.

Hoeveel kost het je?

Koop je studiejaren af binnen tien jaar na het behalen van je diploma? Het antwoord op deze vraag is belangrijk. Want tijdens de overgangsperiode betaal je voor elk geregulariseerd jaar evenveel: € 1.530. En na 1 december 2020? Als je studieperiode langer dan tien jaar geleden is, loopt de rekening op. Het kan dus interessant zijn om de beslissing al eerder te nemen. Het bedrag dat je betaalt, is in elk geval fiscaal aftrekbaar (tussen 40 en 50%).

En welke invloed op het pensioen?

Elk geregulariseerd jaar levert je in principe een supplement bij je pensioen op. We nemen als voorbeeld een zelfstandige die vandaag 12 studiemaanden afkoopt. Zijn wettelijk pensioen stijgt dan jaarlijks bruto met € 270 (alleenstaande) of € 340 (gezin). Alles hangt natuurlijk van je loopbaan af. Klinkt dit allemaal interessant? Let toch maar op voor de “fiscale valstrik”, want in sommige situaties gaat het om een nuloperatie of … lijd je zelfs verlies!

Doen of niet doen?

Eén zaak is duidelijk: dit is een complexe materie. Er gelden zowel argumenten vóór (de fiscale aftrek en het extra pensioen) als tegen (de eventuele fiscale valstrik en het feit dat je afkoopsom misschien meer rendeert in één of andere belegging). Er is maar één goede raad: maak een simulatie op mypension.be of neem contact op met je sociaal verzekeringsfonds. En tot slot: dit mechanisme werkt niet als je vervroegd met pensioen gaat.