Waarom u het best nu al begint met pensioensparen

Denkt u dat het nutteloos is om voor uw veertigste met pensioensparen te beginnen? Think again: hoe eerder u begint, hoe makkelijker het is om een aanzienlijk kapitaal op te bouwen, zodat u uw levenskwaliteit kan behouden tijdens uw pensioen. Bovendien profiteert u ook nu al van belastingvermindering als u aan pensioensparen doet. Redenen genoeg dus om er vroeg mee te beginnen! 

De pensioenhervormingen volgen elkaar op en het wordt almaar duidelijker dat u een reservekapitaal moet opbouwen om uw levensstandaard in stand te kunnen houden als u eenmaal op pensioen bent. Dat lijkt misschien nog veraf, maar hoe eerder u begint, hoe meer voordeel u doet op korte en lange termijn.

Belastingvermindering voor pensioensparen 2024

Vanaf uw 18^e verjaardag kan u een pensioenspaarplan starten en uw voordeel doen met een belastingvermindering. In 2024 bedraagt dit fiscale voordeel 30% als u tot € 1.020 spaart (ofwel maximaal € 306), en 25% als u tot € 1.310 spaart (ofwel maximaal € 327,50)¹.

Stel dat u uw eerste bijdrage stort in het jaar waarin u 30 wordt, dan zal u als u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt heeft meer dan € 11.000 belastingvoordeel genoten hebben.

Samengestelde intrest: het achtste wereldwonder

Het tweede voordeel van op jonge leeftijd te starten met pensioensparen is wat samengestelde interest (of rente op de rente) wordt genoemd. Einstein noemde samengestelde intrest ooit “het achtste wereldwonder” en een praktisch voorbeeld laat zien waarom.

Laten we dat voorbeeld baseren op het gemiddelde theoretische rendement van pensioenspaarfondsen in België, berekend door BEAMA (Belgian Asset Managers Association) op jaarbasis. Eind 2022 was dat 3,8% voor een periode van 10 jaar en 4,1% voor een periode van 25 jaar. We houden hierbij geen rekening met bijvoorbeeld de inflatie of de belasting op het kapitaal op 60-jarige leeftijd ².

Stel nu dat u begint te sparen op uw 45^e tot het jaar waarin u 64 wordt. Dat wil zeggen: gedurende twintig jaar stort u elke maand € 85 (dat is jaarlijks dus € 1.020). Als rendement nemen we de 4,1% die BEAMA berekende. Dan heeft u, in theorie, op het einde een kapitaal bijeengespaard van ongeveer € 31.500. Een mooi bedrag, maar stel nu even dat u begon met sparen op uw 25^e en dus 40 jaar aan pensioensparen zou gedaan hebben. Dan tikt het bijeengespaarde kapitaal af op liefst € 103.000! U krijgt dus meer dan drie keer zo veel eindkapitaal, terwijl u slechts dubbel zo lang hebt gespaard³.

Overigens: de reden waarom we hier met maandelijkse stortingen werken, is omdat een jaarlijkse eenmalige storting soms lastig kan zijn, vooral aan het begin van uw carrière en als u al verschillende vaste uitgaven heeft (huis, kinderen, ...). Om uw pensioensparen eenvoudiger en gemakkelijker te beheren, kan u dus kiezen voor een maandelijkse betaling van € 85, wat een jaarlijks spaarbedrag van € 1.020 maakt.

Pensioenspaarfonds of pensioenspaarverzekering?

U kan kiezen tussen een pensioenspaarfonds en een pensioenspaarverzekering.

Bij een pensioenspaarfonds worden de gestorte bedragen belegd in aandelen en obligaties en hangt het opgebouwde kapitaal volledig af van de ontwikkeling van de financiële markten.

Bij een pensioenspaarverzekering wordt uw geld belegd in een spaarverzekering met een gewaarborgd kapitaal en een gegarandeerd minimumrendement. De gegarandeerde rente kan jaarlijks worden aangevuld met een eventuele winstdeelname, in functie van de resultaten van de verzekeringsmaatschappij. Een pensioenspaarverzekering kan bovendien ook in aanmerking komen voor een andere fiscale vermindering, het langetermijnsparen.

Uw keuze hangt af van de risico’s die u wil nemen. Een pensioenspaarfonds kan u een hoger rendement opleveren, maar als de aandelenmarkt slecht presteert, kan u geld verliezen. Het potentiële rendement van een pensioenverzekering is beperkter, maar uw kapitaal loopt minder risico.

Houd er rekening mee dat het om fiscale redenen niet raadzaam is uw spaargeld van een fonds naar een pensioenverzekering over te hevelen en omgekeerd.

Goed voor de planeet

Beobank besteedt bij haar beheer bijzondere aandacht aan de ESG-aspecten (milieu, mens & maatschappij, goed bestuur) Het managementteam past de volgende uitsluitingen toe:

• Zeer schadelijke activiteiten zoals tabak, steenkool, ...;
• Bepaalde bedrijven in gevoelige sectoren (kernenergie, asbest, ...);
• Bedrijven die het Wereldverdrag van de Verenigde Naties en de OESO-richtlijnen voor multinationale ondernemingen niet naleven.